PrivatkundenAltersvorsorge
Für Selbstständige und alle, die die Beiträge steuerlich geltend machen wollen.
Zwei Basisrenten
Beide sind Basisrenten mit denselben gesetzlichen Regeln. Sie unterscheiden sich darin, wie das Geld bis zum Rentenbeginn angelegt wird und wie viel davon garantiert ist.
Der Schwerpunkt liegt auf Sicherheit. Ein Teil der eingezahlten Beiträge ist zum Ende der Laufzeit garantiert, gesichert über das Sicherungsvermögen des Versicherers. Dazu kommt jedes Jahr die Chance auf eine Beteiligung an einem Index und ein frei angelegter Teil.
Der Schwerpunkt liegt auf den Chancen am Kapitalmarkt. Die Beiträge fließen in einen Fonds-Mix aus Einzelfonds und gemanagten Anlagen; erreichte Gewinne lassen sich mit der Garantie-Option sichern.
Was davon zu Ihnen passt, klären wir im Gespräch.
Verbindlich ist allein der Versicherungsschein.
Drei Schichten der Vorsorge
Die Altersvorsorge in Deutschland ist in drei Schichten geordnet. Sie unterscheiden sich darin, wer fördert, wie fest das Geld gebunden ist und wie im Alter besteuert wird.
Dieser Vertrag
Die geförderte Grundversorgung. Dazu zählen die gesetzliche Rente, die berufsständischen Versorgungswerke und die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt.
Die geförderte Zusatzversorgung. Gefördert wird über Zulagen oder über den Arbeitgeber, dafür ist der Zugang an Voraussetzungen geknüpft.
Vorsorge aus bereits versteuertem Einkommen. Keine staatliche Förderung, dafür auch keine der Auflagen, die daran hängen.
Einordnung nach dem Alterseinkünftegesetz, allgemeine Darstellung ohne Bezug auf einen bestimmten Vertrag. Stand 6. September 2026.
Was beide Basisrenten können
In beiden Basisrenten gleich, nach denselben gesetzlichen Regeln.
Lebenslange Rente
Gezahlt wird bis zum Lebensende.
Steuervorteil
Die Beiträge mindern das zu versteuernde Einkommen.
Hinterbliebene
Eine Rente für Ehegatten, Lebenspartner und Kinder lässt sich vereinbaren.
Berufsunfähigkeit
Eine Absicherung lässt sich in den Vertrag einschließen.
Was der Vertrag noch regelt
Wie hoch die Garantie ausfällt, lässt sich beim Abschluss eigens bestimmen und wird im Gespräch festgelegt.
Bei der Relax BasisRente steht der garantierte Teil der regelmäßig eingezahlten Beiträge am Ende der vereinbarten Laufzeit zur Verfügung; gesichert ist er über das Sicherungsvermögen des Versicherers.
Bei der Fonds-BasisRente lässt sich ein Teil des Fondsguthabens in das Sicherungsvermögen der Gesellschaft übertragen, um Gewinne zu sichern.
Der übertragene Teil folgt danach nicht mehr den Kursen der Fonds.
Berufsunfähigkeit trifft das laufende Einkommen und damit auch das, was für später zurückgelegt wird. In beide Basisrenten lässt sich eine Absicherung für diesen Fall einschließen; das Gesetz sieht diese Ergänzung ausdrücklich vor.
Was sie im Einzelnen leistet, steht im Angebot.
Im Vergleich zur privaten Rente
Die Basisrente bringt den Steuervorteil, die private Rente lässt das Kapital verfügbar.
Rürup-Rente
Beiträge in der Ansparphase als Sonderausgaben abziehbar. Dafür keine Kapitalauszahlung, keine Kündigung mit Auszahlung, keine freie Vererbung.
Private Rente
Beiträge aus versteuertem Einkommen. Dafür bleibt das Kapital verfügbar, und wer es später erhält, ist frei bestimmbar.
Zur privaten RenteWas ich Sie fragen werde
Wie ist das Alter bisher abgesichert?
Wie sind Sie im Alter bisher abgesichert: gesetzliche Rente, Versorgungswerk, betriebliche Zusage, private Verträge?
Wie stark schwankt das Einkommen?
Ist Ihr Einkommen über die Jahre gleichmäßig, oder schwankt es stark? Davon hängt ab, wie sich der Sonderausgabenabzug auswirkt.
Kann das Geld bis zur Rente gebunden bleiben?
Können Sie das Geld bis zum Rentenbeginn entbehren? Vorher kommen Sie nicht daran, auch nicht in Teilen.
Sollen Hinterbliebene abgesichert sein?
Sollen Hinterbliebene abgesichert sein? Ohne eine Vereinbarung im Vertrag gibt es dafür keine Leistung.
Was zählt mehr, Garantie oder Chance?
Wie viel Schwankung des Anlagewerts halten Sie aus, und wie viel soll garantiert sein? Davon hängt ab, welche der beiden Basisrenten passt.
Gibt es Zulagen oder eine Betriebsrente?
Steht Ihnen ein geförderter Weg der zweiten Schicht offen, also Zulagen oder eine Zusage des Arbeitgebers?
Was oft gefragt wird
Die Basisrente gehört in dieselbe Schicht der Altersvorsorge wie die gesetzliche Rentenversicherung und die berufsständischen Versorgungswerke. Die Beiträge mindern während des Erwerbslebens das zu versteuernde Einkommen, und was daraus wächst, verlässt den Vertrag später ausschließlich als lebenslange monatliche Rente.
Diese Förderung ist an eine Bindung geknüpft, und die reicht weit. Es gibt kein Kapital zum Mitnehmen, keine Kündigung mit Auszahlung, keine Beleihung und keine Übertragung auf eine andere Person. Das ist keine Entscheidung des Anbieters, sondern die gesetzliche Voraussetzung dafür, dass die Beiträge überhaupt abziehbar sind. Bei jedem Anbieter gilt dasselbe.
Sechs Dinge sieht die Basisrente nicht vor. Das ist keine Entscheidung des Anbieters, sondern Gesetz:
Ohne eine vereinbarte Hinterbliebenenrente bleibt das angesparte Kapital in der Versichertengemeinschaft. Ist eine vereinbart, fließt eine Rente an den gesetzlich zugelassenen Kreis, also an Ehegatten oder eingetragene Lebenspartner und an Kinder, solange für sie ein Anspruch auf Kindergeld besteht. Eine Auszahlung an andere Erben ist nicht möglich.
Nachgelagert. Die Beiträge mindern während des Erwerbslebens das zu versteuernde Einkommen, dafür gehört die spätere Rente zu den steuerpflichtigen Einkünften im Ruhestand. Wie groß der steuerpflichtige Anteil ausfällt, hängt vom Jahr des Rentenbeginns ab.
Was bleibt, ist die Frage, wie das Geld bis dahin angelegt wird. Dafür gibt es zwei Basisrenten. Die Relax BasisRente garantiert einen Teil der eingezahlten Beiträge und beteiligt das Vertragsvermögen jedes Jahr an der Chance auf einen Indexzuwachs, daneben ist ein Teil frei angelegt. Die Fonds-BasisRente legt die Beiträge in Fonds an, als eigener Mix aus Einzelfonds oder als gemanagte Anlage. Wie hoch die Garantie ausfallen soll, lässt sich beim Abschluss eigens bestimmen.
Der Vertrag ist damit beides zugleich: eine Anlage und eine Versicherung darum herum. Während der Laufzeit fällt auf Gewinne keine Abgeltungssteuer an, und bei der Fonds-BasisRente lässt sich Erreichtes mit der Garantie-Option ins Sicherungsvermögen des Versicherers holen. Was am Ende herauskommt, ist trotzdem kein Guthaben, über das Sie verfügen, sondern eine Rente.
Der Teil des Vermögens einer Versicherungsgesellschaft, der die zugesagten Leistungen deckt und dafür besonders vorsichtig angelegt und gesondert überwacht wird. Wer Fondsvermögen dorthin überträgt, tauscht die Schwankung der Fondskurse gegen die Anlage dieses Bestands.
Das nehme ich ins Gespräch mit: