PrivatkundenArbeitskraft und Existenz
Berufsunfähig ist nicht, wer krank ist, sondern wer seine Arbeit nicht mehr tun kann.
Ab wann berufsunfähig?
Zwei Maßstäbe: einer für die beschriebene Absicherung, einer für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Die gesetzliche ist keine Wahl, sie besteht ohnehin.
Diese Absicherung
Geprüft wird allein, ob Sie diese eine Tätigkeit noch ausüben können.
Gesetzliche Rente
Gefragt wird, wie viele Stunden am Tag noch irgendeine Arbeit möglich wäre, gleich welche.
Verbindlich ist allein der Versicherungsschein.
Wann geleistet wird
Enthalten
Nicht enthalten
Was der Vertrag noch regelt
Schüler:innen haben in der Regel keinen gesetzlichen Schutz für den Fall, dass sie wegen einer schweren Krankheit oder eines Unfalls die Schule nicht mehr besuchen oder eine Ausbildung nicht absolvieren können. Aus der gesetzlichen Unfallversicherung gibt es eine Leistung nur, wenn der Unfall während der Schulzeit passiert ist; in der Freizeit und bei Krankheit besteht kein Schutz.
Für diese Absicherung gilt der Schulbesuch als ausgeübter Beruf. Geleistet wird, wenn die Schulausbildung aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich für einen im Vertrag festgelegten Zeitraum nicht mehr ohne sonderpädagogische Förderung fortgesetzt werden kann.
Die Einstufung bleibt danach nicht stehen: Beim Wechsel in die Oberstufe und beim Beginn eines Studiums, einer Ausbildung oder eines Berufs kann sie erneut geprüft werden, und diese Prüfung kann nur zu einer Verbesserung führen. Wer später eine Beamtenlaufbahn einschlägt, kann in die Dienstunfähigkeitsversicherung wechseln.
Welcher Vertrag wofür
Beide Verträge können nebeneinander bestehen, und keiner ersetzt den anderen.
Berufsunfähigkeit
Zahlt, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu einem vereinbarten Grad nicht mehr ausüben können, gleich woran das liegt.
Existenzschutz
Zahlt, wenn eine im Vertrag benannte Schädigung ärztlich festgestellt ist, gleich welcher Beruf ausgeübt wird.
Zum ExistenzschutzWas ich Sie fragen werde
Wie ist die Arbeit verteilt?
Welche Tätigkeit üben Sie zurzeit aus, und wie viel davon ist körperlich, wie viel am Schreibtisch?
Was müsste die Rente decken?
Welchen monatlichen Bedarf müsste eine Rente decken, wenn Ihr Einkommen wegfiele?
Gibt es schon eine Absicherung?
Gibt es aus einem Arbeitsverhältnis, einem Versorgungswerk oder einem älteren Vertrag bereits eine Absicherung für diesen Fall?
Gab es in den letzten Jahren Behandlungen?
Waren Sie in den letzten Jahren in ärztlicher Behandlung, in Therapie oder längere Zeit krankgeschrieben? Diese Angaben entscheiden über die Gesundheitsprüfung.
Steht ein Wechsel an?
Bis zu welchem Alter soll die Absicherung laufen, und steht in den nächsten Jahren ein Berufswechsel, ein Studium oder eine Selbstständigkeit an?
Was oft gefragt wird
Berufsunfähig ist nicht, wer krank ist, sondern wer seine Arbeit nicht mehr tun kann. Maßgeblich ist die Tätigkeit, die Sie zuletzt ausgeübt haben, und zwar so, wie sie zuletzt ausgesehen hat: mit ihren Anforderungen, ihrer Verantwortung und ihrer körperlichen Belastung.
Ärztlich muss erwartet werden, dass Sie diese Tätigkeit über einen im Vertrag festgelegten Zeitraum nicht mehr in nennenswertem Umfang ausüben können. Ob Ihnen daneben eine andere Tätigkeit offenstünde, wird bei der beschriebenen Absicherung nicht geprüft.
Das Recht des Versicherers, die Leistung mit dem Hinweis abzulehnen, dass Sie eine andere Tätigkeit noch ausüben könnten, auch wenn Sie diese gar nicht ausüben und keine Stelle dafür haben. Bei der beschriebenen Absicherung wird allein geprüft, ob Sie in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf noch arbeiten können. Arbeiten Sie bereits in einem anderen Beruf, wird weitergezahlt, solange das neue Einkommen deutlich unter dem früheren liegt.
Berufsunfähigkeit wird nicht rückblickend festgestellt, sondern über eine Vorausschau. Ärztlich muss erwartet werden, dass Sie Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit über einen bestimmten Zeitraum hinweg nicht mehr ausüben können. Die AXA nennt dafür eine voraussichtliche Dauer von sechs Monaten; verbindlich ist der Zeitraum in den Bedingungen des Vertrags. Dass Sie danach wieder arbeiten können, schließt die Leistung für die Zeit dazwischen nicht aus. Eine Erkrankung, die voraussichtlich kürzer dauert, erfüllt den Zeitraum nicht, eine Krankschreibung allein also auch nicht.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fragt, wie viele Stunden am Tag Sie noch irgendeine Arbeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben können, gleich in welchem Beruf. Unter drei Stunden gibt es die volle, unter sechs Stunden die halbe Rente, ab sechs Stunden keine, auch wenn der eigene Beruf nicht mehr geht und es für eine andere Arbeit keine freie Stelle gibt. Ihre Höhe richtet sich danach, wie viel und wie lange Sie eingezahlt haben. Für einen Anspruch braucht es Pflichtbeiträge über eine Mindestzeit; die meisten Selbstständigen zahlen nicht ein und erwerben daraus keinen Anspruch.
Einige Selbstständige sind in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und können dort einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente erwerben. Dazu gehören Handwerkerinnen und Handwerker, die in die Handwerksrolle eingetragen sind, Hebammen, selbstständige Lehrkräfte und Pflegepersonen ohne eigene versicherungspflichtige Angestellte sowie Künstlerinnen, Künstler und Publizisten über die Künstlersozialkasse. Ärztinnen, Ärzte, Anwältinnen, Anwälte und andere verkammerte Berufe sind meist über ein berufsständisches Versorgungswerk abgesichert, das eigene Regeln für die Berufsunfähigkeit hat. Für pflichtversicherte Selbstständige gilt dann derselbe Maßstab wie für Angestellte: jede Arbeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht der zuletzt ausgeübte Beruf.
Vor dem Vertrag steht eine Gesundheitsprüfung. Sie entscheidet darüber, ob ein Vertrag zustande kommt und zu welchen Bedingungen, und sie bezieht sich auf den Zustand zum Zeitpunkt des Antrags.
Eine Berufsunfähigkeitsabsicherung hängt damit stärker als die meisten anderen Verträge daran, wann sie beantragt wird. Wie ein Risiko eingeschätzt würde, lässt sich vorab anonym anfragen, ohne dass dabei Daten an das Hinweis- und Informationssystem der Versicherer gehen.
Eine Anfrage vor dem Antrag, wie ein bestimmter Gesundheitszustand eingeschätzt würde. Sie wird anonymisiert bearbeitet, und es gehen dabei keine Daten an das Hinweis- und Informationssystem der Versicherer. Ein abgelehnter Antrag hinterlässt dort dagegen eine Spur, die spätere Anträge bei anderen Versicherern erschweren kann.
Das Recht, die vereinbarte Rente zu bestimmten privaten und beruflichen Anlässen zu erhöhen, ohne dass die Gesundheit erneut geprüft wird; in neueren Tarifen bis zu einem bestimmten Alter auch ohne Anlass. Das ist der Grund, warum eine Absicherung, die heute zum Einkommen passt, später nicht neu beantragt werden muss: Ein neuer Antrag würde am Gesundheitszustand von dann gemessen. Der Antrag auf Erhöhung ist fristgebunden, die Erhöhung wirkt sich auf den Beitrag aus, und Grenzen und Fristen stehen in den Optionsbedingungen.
Das nehme ich ins Gespräch mit: