Altersvorsorgedepot

Das Altersvorsorgedepot ist die neue staatlich geförderte private Altersvorsorge. Es tritt an die Stelle der Riester-Rente, die für Neuverträge ausläuft, und lässt sich ab Januar zweitausendsiebenundzwanzig abschließen.

Der Unterschied zur Riester-Rente liegt in der Anlage. Die Pflicht, zum Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge bereitzuhalten, fällt weg. Dafür darf das Geld breiter am Kapitalmarkt arbeiten, etwa in weit gestreuten Indexfonds. Das erhöht die Aussicht auf Rendite, und es erhöht das Risiko, denn eine zugesagte Summe gibt es dann nicht mehr.

Verträge sind ab Januar zweitausendsiebenundzwanzig möglich. Bis dahin lässt sich rechnen und vorbereiten, abschließen nicht.

Sie können, aber es hat eine Nebenwirkung, die man kennen muss. Wer ab Januar zweitausendsiebenundzwanzig einen neuen geförderten Vertrag abschließt, für den gilt das neue Förderrecht danach einheitlich für alle seine Verträge, auch für den alten. Der Bestandsschutz des Altvertrags endet damit. Das kann sich lohnen und es kann das Gegenteil sein; entscheiden lässt sich das nur am eigenen Vertrag.

Das angesparte Vermögen ist nicht verloren, die Förderung darauf kann es sein. Geht das Kapital auf einen Altersvorsorgevertrag des überlebenden Ehegatten über und lebten Sie nicht dauernd getrennt, bleiben Zulagen und Steuervorteile erhalten. Sonst ist die erhaltene Förderung zurückzuzahlen, soweit sie nicht auf eine vereinbarte Rentengarantiezeit entfällt. Wer Angehörige absichern will, klärt das vor dem Abschluss und nicht danach.

Das Gesetz lässt geförderte Verträge weiter zu, die zum Rentenbeginn einen Teil oder die vollen eingezahlten Beiträge samt Zulagen bereithalten. Die AXA bietet ein solches Garantieprodukt vorerst nicht an. Wer eine Garantie braucht, spricht das besser vor allem anderen an.

Das Gesetz kennt eine standardisierte Form des Altersvorsorgedepots, deren Kosten insgesamt eine gesetzliche Obergrenze nicht überschreiten dürfen. Bei der AXA ist das das StandardDepot easy. Es ist auf zwei vorgegebene Fonds festgelegt, und das Gesetz schreibt vor, dass es in den Jahren vor dem Rentenbeginn selbsttätig in die vorsichtigere Anlage umschichtet.

Ja. Was im Alter aus geförderten Beiträgen und Zulagen ausgezahlt wird, versteuern Sie voll mit Ihrem persönlichen Steuersatz. Dafür bleiben die Beiträge in der Ansparzeit gefördert. Ob das für Sie aufgeht, hängt davon ab, wie hoch Ihr Steuersatz heute ist und wie hoch er im Alter sein wird.