Riester-Rente

Die Riester-Rente wird durch eine Reform der geförderten privaten Altersvorsorge abgelöst. Neue Riester-Verträge nach dem bisherigen Modell wird es nicht mehr geben, und auch die AXA bietet keinen neuen Riester-Vertrag mehr an. Diese Seite richtet sich deshalb an alle, die bereits einen Vertrag haben.

Für Sie ändert sich zunächst nichts. Ihr Vertrag läuft weiter, Sie können weiter einzahlen, und die Zulagen fließen nach den bisherigen Regeln. Niemand kündigt den Vertrag oder wandelt ihn ungefragt um.

Nein. Bestehende Verträge genießen Bestandsschutz und laufen weiter. Eine Kündigung wäre sogar meist die schlechteste Wahl, weil dann die erhaltene Förderung zurückgezahlt werden muss. Wer etwas ändern will, wechselt, statt zu kündigen.

Drei Dinge gibt es nicht:

• Neuer Vertrag bei der AXA. Die AXA bietet keinen neuen Riester-Vertrag mehr an. Nicht versichert.
• Neuabschluss. Neue Riester-Verträge nach dem bisherigen Modell wird es nicht mehr geben. Nicht versichert.
• Automatischer Umzug. Niemand kündigt Ihren Vertrag oder wandelt ihn ungefragt um. Nicht versichert.

So arbeitet ein solcher Vertrag: Sie zahlen selbst ein, der Staat legt Zulagen dazu, und wer mehr verdient, kann die Beiträge stattdessen von der Steuer absetzen. Dafür ist das Geld gebunden, bis Sie das Rentenalter erreichen, und der Anbieter muss zum Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge samt Zulagen bereithalten. Genau diese Garantie ist es, die bei Riester Pflicht war und die es im neuen Recht nicht mehr geben muss.

In aller Regel als lebenslange Rente; bei Bank- und Fondssparplänen auch als Auszahlungsplan, an den sich spätestens mit fünfundachtzig eine lebenslange Rente anschließt. Zu Beginn der Auszahlung lassen sich bis zu dreißig Prozent des geförderten Kapitals auf einmal entnehmen. Beim Tod hängt es davon ab, was vereinbart war: geht das Vermögen auf einen Vertrag des Ehegatten über oder wird eine vereinbarte Hinterbliebenenrente gezahlt, bleibt die Förderung erhalten, sonst ist sie zurückzuzahlen.

Ruhen lassen dürfen Sie den Vertrag immer, das ist ein gesetzlicher Anspruch. Ob Sie zuzahlen, den Beitrag senken oder ihn später wieder anheben können, steht dagegen in Ihren Vertragsbedingungen und nicht im Gesetz; die meisten Anbieter lassen es zu. Beachten Sie dabei den Mindesteigenbeitrag: wer darunter bleibt, bekommt die Zulage für dieses Jahr nur anteilig.

Nein, die bisher erhaltene Förderung bleibt beim Wechsel ins neue System erhalten. Es können aber Kosten anfallen, beim alten Anbieter für die Übertragung und im neuen Vertrag, und die sollten vorher auf dem Tisch liegen.

Ein Wechsel ist möglich, ohne die bisher erhaltene Förderung zurückzuzahlen, und die Kosten dafür sind gesetzlich begrenzt. Er ist aber keine Selbstverständlichkeit. Eine bestehende Garantie geht verloren, ältere Verträge haben manchmal Rechnungsgrundlagen, die heute niemand mehr anbietet, und mit einem neuen geförderten Vertrag endet der Bestandsschutz für alle Ihre Verträge. Ob sich der Schritt lohnt, lässt sich nur am eigenen Vertrag ausrechnen.

Ein staatlich geförderter Vorsorgevertrag ohne Beitragsgarantie, der das Geld am Kapitalmarkt anlegt. Angeboten wird er von Banken, Versicherern und anderen zugelassenen Finanzdienstleistern. Daneben lässt das Gesetz weiterhin geförderte Verträge mit Garantie zu.